宜人智库&TalkingData:2017个人征信行业研究报告

消费金融和共享经济是目前我国个人征信发展的核心推动力量,也是核心需求方和新生需求主体。 2018年共享经济/GDP将升至1.67%,征信在共享产品+共享服务等领域有巨大的发展潜力。目前,我国的个人征信产业链主体丰富,以央行征信中心为核心主体,市场化征信机构为辅助,多维度的数据公司作为底层数据支撑的模式正在逐步形成。但征信人口的普及率依然偏低。

两重矛盾:1.我国不健全的征信立法和监管体系与快速发展的产业创新间的矛盾,这是制约我国市场化征信发展的根本矛盾,其表象是已快速起跑的市场化征信机构和突然急刹的政策态度间的矛盾;2.开放共享和数据孤岛间的矛盾,其本质是各征信企业自成体系的发展现状与征信企业独立性、公正性要求之间的矛盾。

因此,我们认为按照目前的政策倾向,牌照发放的时间和数量依然存在极大不确定性。但这种不确定性不仅仅是体现在牌照的层面,而是在经历了互金企业快速成长、公民对于隐私保护要求快速提升的产业变化之后,征信市场化的策略与方向需要重新评估和调整。而信联是完善我国征信体系,解决两重矛盾的重要支点。


征信活动的核心要素
征信活动主要包括如下核心要素:

  • 信用报告:是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件,系统记录企业或个人的信用活动,全面反映信息主体的信用状况;
  • 信用评分:是在信息主体信息的基础上,运用统计方法,对消费者或企业未来信用风险的一个综合评估;
  • 评分模型:是指征信机构进行综合评估并得到信用评分的统计学方法,包括使用何种数据、相应数据的权重并根据客观变化进行动态调整;
  • 征信体系:指采集、加工、分析和对外提供信用信息服务,包括征信制度、信息采集、征信机构和信息市场、征信产品和服务、征信监管等方面,目的是在保护信息主体权益的基础上,构建完善的制度与安排,促进征信业健康发展;
  • 社会信用体系:包括制度安排、信用信息的记录、采集和披露机制、采集和发布信用信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系,最终目标是形成良好的社会信用环境。

征信商业模式

征信机构通过依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,来帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。征信业的出现,能够增进对彼此信用等级的了解,方便更好的进行商业合作等活动。

当企业需要进行商业合作或申请贷款,个人需要申请贷款或信用消费时,交易的另一方(银行/赊销商)为了防范企业或个人违约,便会调查其背景和信用,这促使了征信机构的出现。征信机构调查企业或个人的背景和信用历史数据,并进行信用等级评估,生成信用报告。而银行和赊销商据此决定是否发放贷款或进行商业合作。


个人征信业发展背景之创新型需求方:共享经济

C2C和B2B是共享经济发展初期的核心模式。但供需双方的个体行为较难完全通过法律进行约束,造成了对于共享资源的破坏、商业规则的破坏,并因此而带来对于整体产业的不良影响。因此,由于信用缺失等问题,共享经济逐渐衍生出B2C自营(例如分时租赁)、C2B(例如手机回收)、C2B2C(例如二手服装寄售)、B2B2C(例如服务众包)等形式。信用问题在商业模式中被一再规避,并未得到有效解决。

征信业的快速发展可促进共享经济中供需双方的信任关系、降低C2C、B2B模式的发展门槛,提升双方交易效率;与此同时,用户在共享经济商业环境下的行为将进一步丰富征信数据体系。征信和共享经济可形成协同发展的态势。

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