罗兰贝格:中国互联网金融P2P行业合规转型策略

罗兰贝格近日发布报告“转型专家”系列报告之一《中国互联网金融P2P行业合规转型策略》,解读欧美和中国的P2P模式、平台合规发展,以及中国的监管趋势。报告指出,中国P2P行业的野蛮生长期即将结束,政府机构监管与行业协会自律相结合的监管体系将形成,未来行业发展可期;在P2P监管细则正式出台前的最后一年窗口期,各平台应循规整改重点领域,妥善处理衍生问题,完成合规转型并引领行业良性成长。

2007年以来,中国P2P行业发展迅猛,以纯线上借贷交易和线上线下结合的O2O借贷交易模式为主,后者一度最为常见。但早期的监管真空也导致乱象丛生与行业动荡。2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》标志P2P合规化发展的号角正式吹响,未来监管将围绕底线展开,以“扶优抑劣”的思路对平台实行分类处置,监管将更加务实,通过跨部委机构协作以确保平稳过渡。

随着平台纷纷将合规转型提升到首要高度,报告建议其应主动开展自查,在监管细则正式出台前的最后窗口期内完成全面整改。报告梳理了P2P平台的全面合规转型框架,按照战略、业务、运营三大类别,重点关注八大整改领域,并注意此过程中可能出现的四大问题。

八大整改领域:

  • 战略层面,从合规角度全面审视未来战略:明确未来发展目标、平台定位及核心业务模式;梳理平台及关联公司的关系,确保P2P业务独立运营,避免风险传导。
  • 业务层面,打造纯线上的P2P网络借贷模式:线下理财团队转型,门店关停并转,设计线上展业模式;优化P2P产品设计与销售流程,避免触碰业务红线。
  • 运营层面,按照《办法》完成对标整改:建设基于大数据、云计算的风控体系;对接银行存管,消除期限错配,加强流动性管理;完成信息披露、投资人风险评估及分级管理;升级信息系统,建设网站安全、应用级灾备系统设施。

四大衍生问题:

  • 无法在业务规模、盈利水平、风险控制间做出抉择
    在合规转型阶段,平台业务规模下降将挤压盈利空间,影响风险数据表现和投资者信心。平台应动态调整短期规模增长目标,勿抱不切实际的预期,深刻全面认识即将面临的状况,在规模、盈利与风险间做出抉择。
  • 大批量员工离职导致人员动荡
    在关键整改期,平台高管层可能由于疏忽公司内部沟通而引发误解和猜疑,导致大批量核心员工离职。创始人与高管团队应及时向下层员工传递肯定、清晰的发展愿景及合规整改思路,并对员工疑虑予以及时反馈。
  • 内外多重影响引发资金流断裂等风险
    理财资金供给不足、平台对客户恐慌心理的欠妥处理极易引发挤兑、平台资金流断裂等风险事件。平台一方面应把握好整改节奏,保证平稳过渡;一方面应抓住“资金流”这条生命线,加强资金流测算、监控与预警,制定风险事件的预案机制,尽早启动准备工作。
  • 仅关注眼前合规“生死”,忽略“谋发展”策略制定
    当下,P2P行业的套利空间将逐步消失,窗口期即将渐渐关闭,决定平台在优胜劣汰机制中长效胜出的关键在于着眼未来,制定清晰的愿景,打造可持续的盈利模式,以及锻造差异化的核心竞争力。

 

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